Tulisan ini pertama kali diketik 7 Desember 2015
Catatan : Ini adalah artikel panjang perjalanan perencanaan keuangan gua. Semua yang ada di dalamnya merupakan pengalaman dan opini gua sendiri. Gua tidak pernah memaksa kalian untuk mengikuti cara gua. Because this is my story, the journey I would want to read later on the other day. Hehee. 

--


Jujur aja, gua kismin alias miskin.

Sebelum adanya Go-Jek, Grabbike, dan promo fantastis yang mereka berikan, gua hidup dalam kemiskinan.

Defisini kemiskinan yang gua maksud adalah masa dimana gua tidak bisa shopping untuk memenuhi nafsu jiwa dan raga. Eits, nafsu jiwa dan raga yang gua singgung itu contohnya adalah gak bisa makan enak, gak bisa memanjakan diri di rumah spa, gak bisa beli baju bagus loh ya.

Sementara gua orangnya paling demen belanja online. Nyesek gak tuh.

Selama setahun pertama gua di Jakarta, setiap malam gua selalu numpang makan di rumah orang, setiap minggu numpang wifi di rumah orang, setiap di kelas kelaperan, setiap ada waktu luang gua dirumah. Rasanya menyedihkan banget jadi ansos. Gak bisa kemana-mana gara-gara gak ada duit. Serasa gimana gitu. . .

Lho, kamu kan udah punya penghasilan sendiri??

Yep. That's right. Gua udah kerja dan punya penghasilan sendiri. 3 bulan pertama gua di Jakarta, Dad masih memberikan gua uang saku tambahan. Tetapi selanjutnya, gua menghidupi kebutuhan gua dari hasil kerja gua sendiri. Mulai dari biaya kuliah, biaya transportasi, kebutuhan umum, dll. Syukurnya, gua gak perlu membayar biaya tempat tinggal dan makan karena sudah diakomodasi oleh perusahaan. Kalau harus bayar kos dan makan lagi, jujur aja gua udah gak sanggup.

Sewaktu gua masih memakai ojek pribadi, perbandingan biaya kuliah dan biaya transportasi gua adalah 1:1 tiap bulannya. Sementara kalau dihitung secara kasat mata gaji gua satu bulan tidak dapat menutupi biaya tersebut. Belum lagi jajan, hadiah temen ulang tahun, kebutuhan lainnya. Gimana gua bisa foya-foya kalau begitu? Gua sempat merasa lelah dan putus asa.

Makanya semenjak adanya promosi Grabbike dan Gojek yang cuma Rp 5.000 sampai Rp 20.000, gua bersyukur banget sekarang bisa bernapas lebih lega. Biaya transportasi gua berkurang hingga 159%!! Yup, that's a super fantastic percentage, right? Gimana gak lega gua, sekarang bisa belanja ini itu.

But...

Suatu ketika gua menginap di tempat cici gua dan membaca novel 23 Episentrum. Novel tersebut bercerita tentang seorang wanita muda yang malu karena ia terjerat hutang dan harus membayar nominal yang cukup tinggi ketika ia lulus kuliah. Wanita tersebut ingin menjadi news anchor tapi apa daya dia diterima sebagai reporter di salah satu stasiun TV berita. Membaca novel itu sering kali membuat gua jengkel karena wanita tersebut terlalu melebih-lebihkan mengenai "Gua malu banget punya utang cuma gara-gara nekat kuliah." Yang mana selalu dibahas hampir di setiap perjalanan. Tetapi, yang membuat gua tertarik membaca buku itu sampai tuntas adalah penyampaiannya mampu menarik dan menampar gua! Di waktu yang pas, buku itu mampu membuat seseorang tercerahkan. Gua pun tersadarkan olehnya, bahwa sekarang gua harus mengatur keuangan gua semaksimal mungkin. Gua gak mau gagal.

Oleh karena itu semenjak membaca buku 23 Episentrum, gua mulai melakukan riset keuangan. Gua mulai dengan browsing di internet, membuka kembali rencana-rencana awal yang terendap di batin, mengunduh aplikasi-aplikasi finansial yang menunjang. Banyak hal yang gua lakuin saking semangatnya sehabis ditampar buku itu. Tamparan itu juga yang membuat gua ingin membuat sekaligus mewujudkan goals untuk tahun 2016. 




Suatu waktu gua browsing di internet tentang strategi finansial, tiba-tiba ngelihat web menarik dari orang India bernama Ramit Sethi. Dia bilang "I Will Teach You to Be Rich". Dia akan mengajarkan gua cara menjadi kaya. Gua pun terhanyut. Untuk mendapatkan isi bukunya, kita orang harus mendaftarkan email dan nama. Simpel. Gua sudah mempunyai satu email yang selalu gua pake buat sign-up situs-situs seperti ini. (Yang akan selalu ngirim email tiap hari tanpa henti) Gua pun mendaftar.

Gua membaca artikel gratis yang diberikan IWT dan membacanya dengan tekun di kantor saat istirahat. Di IWT, Ramit menjelaskan bahwa kita mampu mengatur keuangan kita tanpa harus ada pantangan gak boleh ini gak boleh itu. Loh, kok gitu?

Jawabannya : luangkan sekitar 1-2 jam dalam seminggu untuk memikirkan keuangan kamu, lalu "Automate Your Finances"!

(Sebelum menemukan IWT, gua bahkan memakai hampir 4 jam tiap minggu mikirin gimana caranya ngatur keuangan gua.)



Penjelasan:

• Hari Gajian + 1 
• 5% gaji di pindahkan ke 401(k)
• 95% gaji di pindahkan ke Rekening Pokok
• Hari Gajian + 4
• 5% Rekening Pokok ke tabungan
• 5% Rekening Pokok ke ROTH IRA
• Hari Gajian + 6 (seminggu setelah gajian)
• Bayar tagihan kartu kredit
• Bayar tagihan lain-lain (sewa rumah, telepon, listrik, air)
• Sisanya? Habiskan! :D

Perlu diketahui bahwa skema diatas ditargetkan untuk orang-orang Amerika. Karena bank mereka memiliki dua opsi yaitu Saving and Checking Account. Berikut juga dengan 401(k) sebagai dana pensiun yang disediakan oleh perusahaan dan ROTH IRA dana pensiun sendiri. Gua butuh waktu beberapa lama untuk dapat mengerti istilah-istilah asing itu. :")

Karena kita orang tinggal di Indonesia maka gua harus merubah skema di atas ke skema yang lebih cocok.

401(k) adalah dana pensiun yang disediakan oleh perusahaan. Bentuknya mirip seperti reksadana. Jadi, akan gua ganti dengan  reksadana. Nah, reksadana sendiri memiliki beberapa macam pilihan sesuai kebutuhan. Dilihat dari target gua yang ingin menyimpan dalam waktu panjang, maka gua akan memilih reksadana saham yang agresif. Disini, gua memilih untuk menggunnakan CIMB Principal Smart Equity.


ROTH IRA juga hampir sama seperti 401(k) yaitu dana pensiun. Kalau di luar, perbedaan mereka terletak pada pajak. Gua kurang mengerti tentang hal itu jadi gua gak bisa ngebahas. Berhubung gua tidak memiliki asuransi kesehatan (CIMB Tabungan Mapan menyediakan asuransi meninggal untuk jangka waktu 2 tahun ke atas), maka gua memilih untuk membeli asuransi. Namun untuk yang satu ini, gua agak ragu. Tidak tahu ingin memilih yang mana karena penjelasan mengenai asuransi umumnya secara offline, alias prospek. Sementara yang online tidak dijelaskan berapa biaya yang wajib kita keluarkan.

SAVING ACCOUNT, sesuai namanya adalah rekening simpanan. Kalau di US, rekening ini bertujuan khusus untuk menyimpan, dan membatasi penggunanya untuk menarik uang dalam satu bulan. Nah, sebenarnya ini sama saja dengan rekening tabungan di Indonesia, hanya saja, jika rekening biasa bunganya tinggi. (Paling 1% saja) Maka dari itu, pilihlah rekening tabungan jangka panjang pula, seperti deposito atau tabungan berjangka. Dalam hal ini, gua memilih Tabungan Mapan dari CIMB Niaga yang bunganya dapat mencapai fix 6 untuk jangka waktu 3 tahun. (fix 6,75% jika yang membuka tabungan berusia 65 tahun ke atas)

CHECKING ACCOUNT ini merupakan rekening dimana kita banyak melakukan transaksi. Untuk gua sendiri, pastinya gua memilih BCA. Selain praktis, dan mudah diakses, gua juga tidak mau melakukan transaksi di rekening CIMB Niaga selain untuk menyimpan.


---


Kenapa sisanya dihabiskan begitu saja?? Kan udah disimpan, bang! Jadi gak ada perasaan bersalah buat ngabisin uangnya. Tapi ya ngabisinnya tetap pake otak juga. Jangan mentang-mentang sisanya segitu langsung diembat aja dalam sehari. Mikirin juga kalau sisanya itu untuk sebulan atau sampai terima gaji bulanan berikutnya.

Untuk mengontrol keluar masuk uang, gua menggunakan aplikasi gratis dari google playstore. Ada banyak aplikasi finance manager yang bisa lu pilih. Gua sendiri memakai Expense Manager, hasil rekomendasi teman. Tampilan simpel dan bisa di-lock kalau lu gak mau di kepo in orang lain. Setiap pengeluaran ataupun pemasukan yang gua lakukan, akan gua simpan di  Expense Manager. Setiap hari gua bakalan ngecek, cash gua sisa berapa, bank gua sisa berapa. Terus di Expense Manager ada yang namanya budget. Misal gua masukkin budget gua sebulan Rp 800.000, maka selama sebulan itu setiap pengeluaran yang gua lakukan akan langsung dikurangi ke budget. Bagi gua, budget itu bisa jadi indikator seberapa banyak lagi uang yang boleh gua habiskan bulan ini. Kalo budget udah makin dikit berarti gua harus hemat dan mikir-mikir lagi kalau mau ngabisin duit.

Buat ngontrol uang, pastinya butuh kedisiplinan dan daya ingat yang tinggi. Jangan cuma panas-panas tai ayam. (seperti gua) Ngapain mikirin rencana keuangan selama sejam seminggu, capek-capek muter otak, tapi ujungnya gak dipakai juga? Makanya begitu gua selesai dengan rencana autofinance gua, gua langsung bergegas ingin action.


Terus Gimana caranya autofinance??

Pakai autodebet aja. Banyak bank yang mempunyai fasilitas ini. Contohnya BCA, CIMB, dll.

Sekarang ini gua hanya memiliki tabungan BCA sebagai sumber dana. Karena itu, gua berencana untuk membuat satu tabungan lagi yang dikhususkan untuk menyimpan. Setelah banyak melihat artikel-artikel di luar dan membuat perbandingan mengenai tabungan apa yang cocok, gua pun mempunyai dua pilihan bank: CIMB Niaga dan Danamon.

Berdasarkan cermati.com, dua bank tersebut memiliki bunga yang cukup tinggi untuk tabungan masa depannya. CIMB (Tabungan Mapan) sekitar 6.5% dan Danamon (Tabungan Cita2ku) 7%.

Yang menjadi kendala adalah untuk membuat tabungan masa depan dari kedua bank tersebut, gua wajib memiliki tabungan harian dari bank tsb pula! Ini dikarenakan tabungan masa depan tersebut akan mengambil uang dari autodebet tabungan harian kita.

Jadi misalnya kalau gua ingin punya Tabungan Mapan dari CIMB Niaga maka gua harus punya salah satu dari tabungan induk berikut: Tabungan CIMB Niaga Xtra/ Tabungan iB Xtra/ CIMB Preferred Account/ CIMB Niaga Private Banking Account/ Giro Perorangan/ Giro iB Perorangan/ CIMB Niaga AirAsia Savers/ CIMB Niaga Hypermart Savers/ TabunganKu/ TabunganKu iB

Sayangnya minimum setoran dari produk tabungan yang ditawarkan rata-rata cukup tinggi. Bahkan yang paling minimum hanyalah Danamon Lebih, itupun Rp 250.000. Sementara, gua yang niatnya cuma mau nabung seiprit-iprit, kaga bisa lah setor sebanyak itu. Kalaupun gua nekat dengan menunggu sebulan lagi, gua takut niat baik gua menabung  malah sirna seperti tai ayam yang sudah dingin.

Nah, untungnya pemerintah memberikan solusi "gencar menabung" yang diperuntukkan untuk hampir semua bank di Indonesia. Namanya TabunganKu. Yang mana untuk setoran awal cuma Rp 20.000, bebas biaya administrasi, dan kemudahan lainnya! Aduh, alhamdullilah ya *nada Syahrini*

Sekarang, gua bingung ingin memilih TabunganKu Danamon / CIMB Niaga. Gua pun searching lagi di internet dan menemukan artikel bagus tentang review TabunganKu.  Dari situ gua akhirnya tahu kalau TabunganKu CIMB Niaga paling oke, karena bisa internet banking.

Masalahnya adalah untuk membuka tabungan baru di CIMB Niaga, gua harus punya KTP dan NPWP. Skak-mat dah. Gua belum punya NPWP, woy. Gua akhirnya nanya ke temen-temen, yang ternyata mereka semua kebanyakan belum punya NPWP juga. Padahal kalau gua baca di situs pajak, pajak yang harus kita bayar kalau tidak punya NPWP akan lebih tinggi ketimbang yang udah punya. Nah lho, gua jadi bingung. Selama ini gua gak pernah bayar pajak tuh. Pusing mikirin pajak, gua akhirnya menemukan solusi baru, yaitu meminta Surat Keterangan Kerja dari perusahaan. Tetapi ini juga sepertinya tergantung luck, karena menurut percakapan gua dengan CS CIMB Niaga, keharusan adanya NPWP ataupun Surat Keterangan Kerja itu bergantung pada kebijakan masing-masing kantor cabang.  Nah, lho. Gua kan mau nabung, kok sulit amat yah.... Hiks...

Agak skeptis setelah tahu gua harus punya NPWP. Tapi gua gak berhenti sampai disana. Perjuangan ini harus dilanjutkan! Eaaa...

Gua pun meminta Surat Keterangan Kerja sama perusahaan gua di hari Senin lalu minta izin untuk pergi ke CIMB Niaga Kelapa Gading hari Selasa (di perempatan depan Mall Kelapa Gading). Kalau misalnya sudah berhasil membuka tabunganKu. Gua akan langsung membuka Tabungan Mapan serta Reksadana dari CIMB.

Jadi rencana keuangan gua saat ini adalah :

• Setelah gua menerima gaji bulanan, gua akan langsung melakukan autodebet dari BCA ke CIMB Niaga untuk cicilan kuliah, tabungan, dan reksadana.
• Dari rekening CIMB gua akan autodebet lagi untuk Tabungan Mapan dan Reksadana. 
• Sisa yang ada di rekening BCA gua adalah untuk biaya transportasi, makan, dan shopping! Yeay!

Sounds like a great idea~

Tapi . . .

Perhitungan yang gua lakukan adalah asumsi apabila biaya transportasi masih seperti sekarang ini (dengan promo Gojek / Grabbike) Apabila suatu saat promosi tersebut berhenti, maka gua harus memikirkan kembali pengaturan keuangan gua.

Maka dari itu, untuk mengantisipasi biaya transportasi yang melunjak, gua merenungkan niatan gua untuk hanya memilih Tabungan Mapan atau Reksadana, salah satu dari mereka.

Jadi begini, karena tujuan gua adalah untuk menabung hingga gua tamat kuliah. Dimana sampai sebelum tamat, gua sudah pasti memiliki pekerjaan / penghasilan tetap. Berarti gua akan menabung dalam jangka waktu 30 bulan  3 tahun (untuk jangka waktu menabung >6bulan, kelipatannya adalah 1 tahun) Tabungan Mapan dan Reksadana sama-sama memiliki jangka waktu yang panjang sekitar 1 sampai 15 tahunan. Tetapi imbal hasil dari Reksadana (jika bagus) bisa 3 kali lipat dari yang akan gua dapatkan di Tabungan Mapan. Tentu gua akan memilih bermain dengan Reksadana, toh. Namun, gua tidak tahu apakah gua berhasil apply Reksadana karena sepertinya formulirnya cukup banyak dan agak ribet. Kalau gua tidak berhasil membeli Reksadana, maka gua akan berakhir dengan Tabungan Mapan.

Semoga rencana gua berhasil yak. . . :D


--

Update : 30 Dec 2015 




Karena gua tinggal di Indonesia, dan ilustrasi dari Mr. Ramit tidak bisa di aplikasikan ke kehidupan gua. Makanya gua membuat ilustrasi automate finance versi aliceolice (#eaaa). Berikut gambaran planning gua dalam perencanaan keuangan secara otomatis.

29 Desember 2015 | Gua merealisasikan Goals #30 : Membuka Tabungan Mapan CIMB Niaga untuk Simpanan

Gua pergi ke CIMB yang ada di

Jl. Bulevard Raya Blok TN II No. 1-4. Kelapa Gading. Jakarta Utara. 14240
Telp (021) 4520212

Awalnya gua berniat untuk membeli reksadana. Tetapi setelah berbincang dengan sales marketing yang ada disana, ternyata gua tidak dapat membelinya karena gak punya NPWP. Gua pun berencana untuk pergi keesokan hari nya dengan membawa NPWP orang tua. Merasa gak worth-it kalo gua pulang gak membawa hasil (selain fund fact sheet dari mereka), maka gua iseng bertanya : "Mba, kalau buat tabungan mapan disini bisa?" Keisengan gua berbuah pada sebuah jawaban konkret, yaitu BISA. Mba BuHer tersebut langsung mengeluarkan formulir pembuatan Tabungan Mapan dan meminta gua untuk mengisi sejumlah keterangan yang ada. Gua -entah dalam kondisi stabil atau labil- mengisi form tersebut sampai tuntas. Karena bagian sales marketing tidak mengurus tentang tabungan mapan tersebut (itu bagian customer service), BuHer membantu gua untuk membawakan dokumen tersebut langsung ke customer service untuk di proses tanpa harus mengantri lagi. (Thanks bu!)

Selagi menunggu proses penginputan data dan lain sebagainya, BuHer menawarkan rekannya untuk menjelaskan produk investasi sekaligus asuransi CIMB yang bekerjasama dengan AIA. Gua pun dengan lapang dada menerimanya (?). Namun sesungguhnya daku terkejut dan terdiam melihat sales yang satu itu. I don't know why she could be a sales. . . Seriously. Di pandangan gua, sales itu biasanya cakep menggoda imoet-ioet gimana gituh. Tapi pandangan gua dilunturkan oleh sales -sebut saja- Acong. Mohon maaf, tapi ini kenyataan, gigi nya agak jontor, kacamatanya butut, dan kalau lagi ngejelasin dia seperti membaca naskah. Mungkin dia gak tertarik ngejelasin ke gua yang notabene sama sekali gak punya rencana untuk membuka asuransi tersebut. Tapi gak gitu juga kaleeeh. Dia menjelaskannya secara datarrrrr banget, gua yang awalnya gak tertarik, makin gak tertarik ngedengernya. Padahal sebenarnya di salah satu produk tersebut ada yang gua inginkan, yang berhubungan dengan rencana pensiun. Tapi yaahhh.... sudahdeh. Toh, belum waktunya. Terimakasih atas penjelasannya. Sampai jumpa, Acong.

Setelah Acong selesai dari penjelasan as-matter-in-fact-nya, gua duduk bengong. Seorang ama datang membawa cucunya. Kebetulan BuHer sedang ada di bawah sehingga ia langsung menyambut ama tersebut, sekaligus mengambil berkas yang dibawa oleh ama itu dan pergi meninggalkan kami berdua. Ama tersebut pun duduk di sebelah gua, ia membuka buku tabungannya dan menelusuri angka-angka yang ada disitu. Ia pun bertanya ke gua, "Dek, kalau $2,000 itu berapa rupiah ya?" Karena otak gua gak secanggih manusia pinter, gua mengeluarkan hape dan membuka kalkulator digital. "Jadinya sekitar 30 jutaan" Ama itu tertegun sejenak, ia melihat gua cukup lama sebelum membuat komentar selanjutnya, "Gak salah mba? Ini loh $2.000 30 juta? Bukannya cuma 3 juta?" Gua pikir gua silap, tapi setelah mengulang perkalian yang sama hasilnya tetap sama pula, yaitu 30 juta. Akhirnya BuHer menghampiri kami kembali lalu mengembalikan dokumen ke ama itu. Ama itu masih gak percaya dengan jawaban gua, sehingga ia bertanya lagi ke BuHer. Dan tentu saja, sama seperti jawaban gua, BuHer juga menjawab sekitar 30jutaan. Lalu ama itu melihat gua lagi, ia pun berkata :

"Oh... Maaf ya mba. Eh, saya pikir mba juga sales."

Gua terdiam. Makasih .. .. ..

Setelah sekian lama tertawa canggung dan alakadabra lainnya, BuHer akhirnya memberikan gua slip Konfirmasi Penempatan Tabungan Mapan. It looks like this:

30 Desember 2015 | Gua membuka Tabungan Mapan CIMB Niaga yang baru untuk tabungan uang kuliah gua semester 4. 

30 Desember 2015 | Gua merealisasikan Goals #29 : Membeli Reksadana untuk Jangka Waktu 10 Tahun 36 bulan